网商银行“复制”小微金融技术
2019-07-11 16:24:42 来源: 金融时报-中国金融新闻网

户均贷款2.6万元,不良率1.45%,73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过,80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款——这是网商银行下沉服务小微的“成绩单”。

开业3年来,网商银行充分发挥移动互联网高效触达用户、大数据处理的能力,专注于小微客户小额、高频的融资需求,不断探索以新技术解决小微经营者融资难问题,切实发挥金融“毛细血管”作用。

截至2019年5月末,网商银行资产总额1143亿元,其中,各项贷款余额518亿元,户均仅2.6万元,绝大多数为小微经营者及个体经营者贷款。截至目前,网商银行及前身阿里小贷累计为1746万小微经营者和个人经营者提供了近3.07万亿元经营性贷款。

服务下探的三个特点

网商银行在小微贷款领域的普惠特点非常明显:一是小微贷款客户中,处于初创和成长期的小微经营者占80%以上,被服务小微经营者中员工人数5人以下企业占比52.18%,6至10人企业占比24.95%。二是西部地区小微信贷增速明显,尤其是西部地区,2018年贷款笔数环比增长超过3倍的省(区)有5个:内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海;三是三四五线城市金融需求更活跃,三四五线城市在2018年增长了120.65%。

众所周知,小微客户普遍无担保、缺抵押、缺风控数据,是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。对此,网商银行通过下探客群,先给予小额信贷额度,帮助客户培养和建立起自身的信用记录,通过贷款支用、还款的良性循环不断提升客户的信贷额度。网商银行董事长胡晓明表示,希望基于大数据风控能力,打造小微经营者“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制,逐步建立起中国小微经营者的信用评价体系。

2018年以来,网商银行不断下探小微客群,2018年当年新发放贷款8500亿元,比上年增长90%,但不良率仅小幅增长0.06%。

这些成绩的背后有赖于技术的不断成熟和投入,据悉,网商银行依托“系统—数据—模型—策略”的信用风险管理总体架构,搭建了“准入—授信—贷中监控—贷后管理”的全流程信用风险管理体系。通过借助阿里巴巴云计算平台的能力,该行风控领域汇总形成10万多项指标,创建了100多种预测模型和3000多项策略,底层风控技术持续升级。基于AI、云计算等技术,网商银行小微经营者贷款服务做到了“310”:3分钟申请;1秒钟决定;0人工干涉。2019年1月至5月,该行小微贷款客户较去年同期增长108%,但不良率较去年同期仅上升0.17%(2019年5月末不良率为1.45%),小额纯信用贷款风险仍维持在行业较低水平。

“技术+”实现触达长尾客户

通过深入运用互联网和大数据技术,依托阿里、蚂蚁生态场景,网商银行不断创新小微金融产品,业务聚焦于“小微更微”客群,大部分客户是传统银行难以触达的长尾客户群体。

例如以互联网要素为特点,网商银行面向阿里集团场景,向小微商家提供淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款等产品,同时围绕菜鸟物流、天猫上游商家等,提供存货质押和应收预付的供应链贷款产品。2017年,网商银行还推出了支付宝收款码商户贷款、口碑商户贷款,为线下使用支付宝收款码的“码商”提供在线贷款产品。

还有面向农村金融场景,通过与县域政府的合作,网商银行推出“普惠金融+智慧县域”项目,借助大数据+互联网技术,结合政府在行政管理和公共服务过程中产生的涉农数据,协同各地政府建立区域/行业专属授信模型,为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款,支持农户生产经营。“普惠金融+智慧县域”项目现已在24个省超过230个县落地,接下来将在更大范围加速覆盖更多涉农县区。截至目前,网商银行及前身阿里小贷已为766万“三农”用户提供了7020亿元贷款支持。

“复制”小微金融技术

在保持商业可持续的前提下,网商银行按照“保本微利”原则持续降低贷款利率,助力小微经营者发展。2017年以来,该行普惠小微贷款平均利率整体呈持续下降趋势,从2017年度年均的13.15%到2018年四季度的11.93%,贷款利率下降了1.22个百分点。2019年以来,普惠小微贷款利率始终维持在合理水平。由于网商银行7×24小时随借随还的业务特点,客户实际负担的成本金额并不高,较好满足了小微经营者“短、频、急”的贷款需求。

除了自身的发展外,《金融时报》记者了解到,网商银行“310”贷款模式在去年开放后,已经复制到50家金融机构,为这些商业平台金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务,实现“拎包入住”,让这些金融机构拥有或者提升为各自用户提供金融服务的能力。

监管对此也持鼓励态度,在不久前召开的陆家嘴论坛上,银保监会普惠金融部主任李均峰提到,当下商业银行对小微企业服务的效率在提高。许多商业银行大量运用数字技术,例如网商银行的“310”模式,效率非常高,可以解决小微企业融资中信息不对称、没有抵押担保的问题。“小微企业一大特点就是轻资产,所以现在政策鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款,提倡商业银行在发放贷款过程中,减少对抵押担保的过度依赖。”李均峰说道。

责任编辑: 梅长苏